1. לא לבצע "קיבוע זכויות"
קיבוע זכויות הוא תהליך שבו אתה מודיע לרשות המסים כיצד לנצל את הפטור ממס שמגיע לך על הפנסיה. פורשים רבים פשוט לא מבצעים אותו — ומשלמים מס גבוה יותר מהנדרש, לאורך שנים. זה אחד מהדברים החשובים ביותר לעשות סביב הפרישה, ולרוב כדאי להתחיל לבדוק אותו עוד לפני.
2. למשוך פיצויים בלי להבין את המחיר
משיכת כספי פיצויים עשויה להרגיש כמו "כסף חופשי", אבל יש לה מחיר נסתר: היא יכולה להקטין את הפטור ממס שמגיע לך על הקצבה החודשית בעתיד. כל שקל שאתה מושך עכשיו עלול "לנגוס" מההטבה העתידית. זו החלטה שצריך לעשות מתוך חישוב, לא מתוך אינטואיציה.
3. לטעות בין קצבה חודשית להיוון
בפרישה אתה מחליט: לקבל קצבה חודשית קבועה, או למשוך חלק כסכום חד-פעמי (היוון). לכל בחירה יש השלכות על ההכנסה החודשית שלך לכל החיים, ועל המס. אין תשובה אחת נכונה — זה תלוי במצב האישי שלך — אבל טעות כאן משפיעה על כל שנות הפנסיה.
4. להתחיל מאוחר מדי
הטעות הנפוצה ביותר היא פשוט לחכות. ההחלטות הגדולות של הפרישה דורשות תכנון, והזמן הטוב ביותר להתחיל לבדוק הוא כמה שנים לפני — בדרך כלל סביב גיל 55–60. מי שמתחיל מוקדם יכול לתכנן; מי שמתחיל ברגע האחרון מקבל החלטות בלחץ.
5. לקבל החלטות בלי לראות את כל התמונה
פרישה לא נוגעת רק לפנסיה אחת. יש קרנות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, פיצויים, ומקורות הכנסה נוספים — וכולם מתחברים לתמונת מס אחת. טעות נפוצה היא להחליט על מרכיב אחד בלי לראות את השאר. תכנון נכון מסתכל על הכל יחד.
הנקודות המרכזיות
- בצע קיבוע זכויות — אחרת תשלם מס גבוה מהנדרש.
- היזהר ממשיכת פיצויים שפוגעת בפטור העתידי על הקצבה.
- הבן את ההבדל בין קצבה חודשית להיוון לפני שמחליטים.
- התחל לתכנן מוקדם — גיל 55–60, לא ברגע האחרון.
- הסתכל על כל מקורות החיסכון יחד, לא על מרכיב בודד.
